“存款特种兵”最爱的异地存款，迎来终结？
文 /巴九灵
存银行也有“地域歧视”了？
存定期时，许多人关心的是利率高不高、期限合不合适、提前取出来会不会损失利息。至于银行在哪里，未必特别在意——毕竟，打开手机就能存，隔着一条街，还是隔着几个省，好像也没什么区别。
可最近，一些储户发现，还真有区别。
近日，一位常驻北京的居民打开辽宁振兴银行App，想存一笔三年定期，系统却弹出提示：目前仅支持辽宁地区客户存入。
类似的限制，也出现在天津金城银行App、无锡锡商银行App里。它们给出的理由都是，不支持个人异地存款业务。
图源：网络
这就让人有点纳闷了。大家又不是来借钱的，把钱存进银行、按约收取利息，为什么还要分本地外地？
据21世纪经济报道调查，截至10月20日，15家区域性民营银行中，已经有14家明确叫停或限制了相关业务。大家手机上看到的弹窗，就是这次收紧的体现。
存个定期，怎么还分本地外地？
综合媒体的报道，这次整改，主要影响的是过去通过手机远程开户、在区域性民营银行存钱的异地客户。
比如，一位储户一直在北京工作生活，之前在手机上看到天津金城银行的存款利率不错，就远程开了账户，存了一笔定期。如今，他仍能看到这家银行的存款产品，但想再存一笔，就需要通过本地客户认证，或者去线下开立一个权限更大的账户。
这是因为，不同银行能够服务的对象并不一样。
银行有两类，一类是工行、建行这样的全国性银行，在各地设有分支机构；还有一类是辽宁振兴银行、天津金城银行这样的区域性银行，旨在立足当地、服务的当地居民和企业。
目前，我国共有19家民营银行，除了4家（深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行、吉林亿联银行）可以在全国范围内开展线上展业的互联网银行，和在今年7月进入接管期的武汉众邦银行，剩余14家，都在此次整改的范围内。
不过，这并不意味着以后不能在这14家银行存钱了，具体到储户，能不能继续存还要看两件事：开的是哪类账户，以及是否符合本地客户标准。
据中国证券报、界面新闻等媒体报道，此次整改主要针对的是线上开立的Ⅱ类账户，储户在线下柜面开出的Ⅰ类账户基本不受影响。
比如，无锡锡商银行公告称，已经持有Ⅰ类账户的客户，无需任何操作就可以继续使用原有存款服务；而通过线上渠道开立Ⅱ类账户的客户，则需要完成本地客户认证，才能继续办理存款业务。
简单说，Ⅰ类账户是功能齐全的银行账户，我们平时用来领工资、存取现金、转账的银行卡，多属于这一类，通常需要银行工作人员当面核验身份后开立；Ⅱ类账户可以远程在线上开立，同样可以存款，但一些功能受到限制。
以转账额度为例，Ⅱ类账户与绑定的本人Ⅰ类账户之间转账，通常不受额度限制，但Ⅱ类账户向非绑定账户转账，通常日累计限额为1万元、年累计限额为20万元。
那么，又该怎么判断自己是否属于本地客户呢？
如果一位储户常年在杭州工作生活，他的常住地址、工作单位地址和设备定位都在杭州，那么即使他的身份证地址和手机号码归属地在无锡，也不可以在线上办理无锡锡商银行的存款，但可以趁过节回家时线下开立Ⅰ类账户后存款。
至于已经存进去的钱，据多家媒体报道，一些银行表示可以按原约持有至到期，具体仍要看不同银行的安排。未来，如果不符合本地认证的储户，还是想在这14家区域性民营银行存钱，可以选择前往线下网点办理Ⅰ类账户，部分银行如天津金城银行、重庆富民银行都保留了这条路径。
事实上，此次整改并不是新鲜事。2020年底以前，异地存款曾借助互联网金融的蓬勃发展，经历过一段烈火烹油的时期。
那时，民营银行提供高利率存款产品，第三方互联网平台如支付宝、京东金融提供展示页面和购买入口，一些过去主要服务当地、外地储户未必熟悉的小银行，忽然开始出现在全国人民的眼前，大家在平台上比较利率、绑定银行卡、远程开户，动动手指就能完成存款。
2021年，银保监、央行联合发布通知，要求地方性法人银行通过互联网开展存款业务时，要立足服务已设立机构所在区域的客户。也就是说，个人异地存款业务在那时就已经受到了限制。
图源：中国政府网
不过，天府立言金融研究院院长曾刚在接受第一财经采访时表示，由于此前政策原则性较强，且银行判断线上客户是不是本地人，操作起来仍有难度；加之如果短期内大幅收紧，部分银行可能面临存款减少、客户流失等问题。
因此，虽然受到限制，部分线上异地存款业务还是延续了下来。而近期，则是在原有政策基础上进一步整改、收紧。
监管的一项重要考虑，是保护储户的资金安全。
我的异地存款有风险吗？
钱不会因为跨了省，就自动变得不安全，但如果银行大量吸收异地存款、快速扩张，经营能力和风险管理能力没有同步跟上，就可能出现问题。
储户关心的，一是需要用钱时，能否及时取出自己的存款；二是如果银行发生严重亏损，本金是否安全。
通过比较利率选择银行的储户，也可能因为利率变化而换一家银行。央行就曾明确指出，第三方互联网平台存款对利率敏感、客户黏性较低，稳定性远低于线下存款，银行或平台一旦出现负面舆情，极易导致“存款搬家”。
但是，银行已经发放出去的贷款，往往无法按同样的节奏收回来。如果短时间内取款的人多了，银行又缺乏足够的可用资金，就可能出现流动性风险。
当然，暂时周转困难，并不意味着银行可以不支付存款和利息，也不意味着储户只能干等着银行贷款慢慢收回来。《商业银行法》明确要求，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付。
为了让储户及时取到钱，银行可以从总行或其他分支机构调来资金，也可以卖出一部分债券，或者向其他银行借钱周转。符合条件的银行，还可以拿债券等资产作质押，向央行申请短期借款。