人工智能代理正在从“帮你查资料、写邮件”，进一步走向真正替用户操作账户。

但当AI开始进入银行账户、读取财务信息，甚至尝试执行转账等操作时，风险也随之迅速上升。

据Axios报道，美国多家大型银行近期发现，第三方AI代理正在通过客户主动提供的用户名和密码进入个人账户。其中一些AI代理被发现执行了看似超出用户原始指令范围的操作，引发银行业对账户安全、授权边界和责任归属的高度警惕。

受到影响或正在采取应对措施的银行，包括摩根士丹利、摩根大通、美国银行、富国银行等大型金融机构。

路透社随后也跟进报道了这一消息，但表示目前尚未独立核实Axios披露的全部细节。

客户自己给了密码，但AI做了什么银行却未必知道

AI代理与传统聊天机器人最大的区别，在于它不仅能回答问题，还能代表用户主动执行任务。

例如，用户可以要求AI代理查看银行余额、分析支出、缴纳账单，甚至在理论上执行转账、付款或购买金融产品。

问题在于，部分用户为了让AI完成这些任务，会直接把银行账户用户名和密码交给第三方AI工具。

从用户角度看，这是主动授权。

但从银行角度看，情况却没有这么简单。

大多数银行长期以来都要求客户不得将登录凭证交给第三方。因为一旦第三方直接使用客户密码登录，银行很难判断当前操作究竟来自本人、合法授权工具，还是遭到入侵的程序。

更复杂的是，知情人士透露，一些AI代理进入银行账户后，曾主动联系银行客服，或执行看似与客户最初要求无关的操作。

这让银行开始担心：如果一个AI代理获得了转账、支付甚至购买商品的权限，它是否会始终严格按照用户原始要求行动？

一名银行高管形容，目前最棘手的问题之一，就是银行无法可靠区分不同AI代理，也难以判断某一项操作究竟是客户本人真正授权，还是AI代理在执行过程中自行扩大了权限范围。

摩根士丹利等银行开始封堵第三方AI代理

面对这种新风险，美国大型银行已经开始采取行动。

据Axios报道，摩根士丹利已经开始限制第三方AI代理进入其平台。

摩根大通、美国银行以及花旗银行也在收紧相关访问权限。

摩根大通旗下Chase公开提醒客户，不要向任何人或第三方工具透露用户名和密码。

摩根士丹利则表示，目前尚未发现恶意AI代理成功进入其平台，但银行仍在加强相关防护。

这并不意味着银行准备完全禁止AI。

事实上，大多数金融机构都已经允许某些第三方应用在获得客户授权后，以“只读”方式访问账户。

例如Quicken等个人财务软件，可以读取余额、交易记录和消费数据，帮助用户制作预算和分析支出，但无法直接转账或移动资金。

在银行看来，这类“只读”访问风险相对可控。

真正让金融机构紧张的，是AI代理开始拥有“执行权”。

富国银行已经把AI代理写进用户协议

这种变化甚至已经开始进入银行正式合同。

富国银行最新修订的在线服务协议中，专门新增了有关“第三方人工智能代理”以及“Agentic AI”的章节。

新版协议明确指出，如果客户授权AI代理进入自己的银行账户，那么AI代理所发出的指令、操作和交易，在一般情况下都可能被视为客户本人授权。

更值得注意的是，协议还明确表示，即使AI代理执行了客户原本并不希望发生的交易，只要该代理此前获得账户访问权限，这些操作仍可能被银行视为授权行为。

换句话说：

如果客户把银行账户权限交给一个AI代理，那么之后这个AI做错了什么，客户本人可能需要承担相当大的责任。

富国银行还特别强调，客户使用第三方AI代理属于“自行承担风险”。

客户必须自行监督AI代理的行为，确认其只在允许范围内操作，并承担第三方工具在隐私、安全和数据处理方面可能带来的后果。

这表明，美国银行业已经开始把AI代理视为一种新的账户访问主体，而不再只是普通软件工具。

银行真正担心的是“谁来负责”

摩根大通首席执行官杰米·戴蒙此前也曾公开谈到类似风险。

他指出，随着AI代理越来越多地替消费者处理金融事务，银行和客户必须首先明确一个问题：

如果AI代理做错了事情，损失到底由谁承担？

过去，客户使用银行卡或网上银行时，银行可以较容易判断交易来自谁，也有相对成熟的欺诈检测和责任认定体系。

但AI代理打破了这种传统边界。

用户可能只说一句：

“帮我管理这个月的账单。”

AI却可能需要进入多个账户、分析支付时间、决定付款顺序，甚至主动与银行或商家沟通。

一旦AI在这个过程中执行了超出授权范围的操作，银行究竟该把它视为客户本人行为，还是第三方工具失误，目前仍没有统一答案。

AI金融时代正在逼近，但银行还没准备好

业内人士普遍认为，银行不可能永远把AI代理挡在门外。

随着越来越多消费者开始习惯让AI帮助购物、订票、管理日程甚至处理工作事务，未来让AI直接管理个人财务，很可能也会成为自然需求。

事实上，零售行业已经开始迈出这一步。

沃尔玛近期推出了允许AI代理替消费者完成购物和交易的新工具，显示“代理式AI”已经开始从信息查询走向真实消费场景。

金融业显然也将面对同样的变化。

区别在于，银行账户涉及现金、信用、贷款、投资和身份信息，一旦出错，造成的后果远比AI买错一件商品严重。

因此，目前美国大型银行普遍采取的策略，是先收紧权限，再寻找更安全的授权方式。

未来更可能出现的模式，是银行为AI代理提供专门接口，并允许客户设定明确权限。

例如：

AI可以查看账户，但不能转账；

可以支付账单，但单笔不得超过一定金额；

超过特定额度必须再次获得用户确认；

只能操作指定账户，不能查看其他资产。

这种“有限授权”模式，可能最终取代现在直接把用户名和密码交给AI的做法。

从聊天机器人到真正掌握账户权限

这场争议背后的真正变化，是人工智能正在跨越一道重要界线。

过去几年，人们使用AI主要是为了“获得答案”。

如今，AI代理开始真正替用户“采取行动”。

而当这种行动延伸到银行账户时，问题就不再只是AI回答是否准确，而变成了：

它能不能动你的钱？

它能动多少钱？

如果它做错了，谁负责？

美国大型银行眼下正在解决的，正是这个问题。

在答案真正成熟之前，金融机构显然更愿意选择谨慎。

而对于普通消费者来说，最直接的风险提醒也很简单：

在银行推出正式、安全