我们常说，孩子是站在父母的肩膀上看世界的。

对于家境并不宽裕的孩子来说，这个“肩膀”的意义可能更加复杂——他们既能看到父母为生活奔波的疲惫，也能感受到每一分钱背后的权衡与取舍。

你是否也曾担心，家里不富裕会限制孩子的眼界？

其实，你对金钱的每一次谈论，都在为孩子写下改变命运的脚本。

图源：Seedream

家里不宽裕，还要教孩子花钱吗？

谈起如何教孩子用钱，家长们往往有两种典型的声音：

? 现实派： “家里本来就没几个钱，有什么好教的？等以后有钱了再说吧。”

? 保护派： “孩子只要安心读书，钱的事大人扛着。别让这些生活压力分了心。”

但近期，本团队发表于《Children and Youth Services Review》的一项研究（Li et al., 2025），通过对香港1000名低收入家庭青少年的调查：真正拉开孩子未来差距的，不仅仅是存折上的数字，还有父母如何进行“金融社会化（Parental financial socialization）”。

“父母金融社会化”听起来很深奥，但它其实就是父母在饭桌上、超市里、零花钱发放时，对金钱的态度和处理方式的总和。包括在孩子面前如何谈论钱、如何使用钱、以及是否给孩子机会接触钱。

它是孩子看世界的“第一副眼镜”，也是他们未来规划人生时的“底层逻辑”。哪怕家庭收入不高，只要父母在日常生活中能提供高质量的财商引导，孩子依然能建立起对未来的信心。

孩子心里的“金钱脚本”：

有些话你没说，但他都听到了。

父母的教导是如何影响孩子未来的呢？我们在研究中引入了另一个概念：“金钱脚本(Money scripts)”——它指的是孩子在成长过程中形成的、关于金钱的一套核心信念。这些信念往往不是父母直接教给孩子，而是孩子从他们的言行中一点一滴“吸收”来的。

在这项研究中，我们重点关注了四种金钱信念：

– 金钱 / 消费回避(Money / expenditure avoidance)：对花钱感到焦虑和恐惧，能省则省，觉得“花钱让我不安”

-金钱邪恶(Money evil)：认为“有钱人都贪婪”，觉得“钱是万恶之源”

-物质主义(Materialism)：相信钱等同于成功和地位，觉得“钱能定义我”

-金钱谨慎(Money conscientiousness)：认为需要精打细算，因为“要为未来储蓄”

研究发现，这四种信念在低收入家庭的青少年中普遍存在，而且它们与父母的财商教育方式密切相关，更重要的是——它们还深刻地影响着孩子对未来的期待。

性别差异下的财富逻辑：

男孩和女孩，分别在学什么？

父母在金钱上的正向教导会改变孩子的“金钱信念”，从而让孩子对未来的规划上更加清晰和积极。有这样三条隐秘的路径。有趣的是，这些教育，会在男孩和女孩心里播下不同的“未来种子”

路径一（共同）：培养“金钱谨慎”，让孩子学会为未来打算

当父母通过言传身教让孩子形成“钱要好好管”的信念时，孩子会更倾向于规划、储蓄、克制冲动消费。这种谨慎的态度会很自然地延伸到对未来的规划中，使他们更愿意为长远目标付出努力。

研究发现，这条路径对男孩和女孩同样适用——无论性别，学会谨慎理财的孩子都更容易对未来抱有积极的期待。

路径二（女孩专属）：教会“适度回避”，可能代表着务实的自律

你可能觉得“回避花钱”不是好事。但在低收入家庭的背景下，这种信念有另一种解读——它不是恐惧，而是自律。

当父母（尤其是对女儿）强调“不是想要什么就能买什么”、“要学会等待和取舍”时，女孩们反而形成了一种自控力：她们更清楚自己的有限资源，也因此更认真地规划未来。

有趣的是，研究发现这条路径只在女孩身上显著，这或许与社会对女性的期待有关——在传统观念中，女孩更被期待“会持家”、“不浪费”。当然，这并不是说“保持焦虑”是好的，而是提醒我们：在资源有限的处境下，适度的“谨慎”可能是一种务实的生存智慧。

路径三（男孩专属）：化解“金钱邪恶”，释放向上的进取心

低收入家庭的青少年很容易产生一种心态：“钱是坏的，有钱人都贪婪”。研究发现，这种信念会显著削弱孩子对未来的期待和信心。

而研究结果显示这条路径只在男孩身上显著，这可能与传统性别角色有关——男孩从小被期待“作为家庭经济支柱”、将来要“养家糊口”，所以他们对“赚钱是否正当”这件事格外敏感。因此，父母的财商教育十分重要，可以帮助孩子消解这种负面信念，让他们更坦然地面对自己对未来的渴望、追求更好的生活。

一个意料之外的发现：物质主义并非“教”出来的。

研究中还有一个有趣的发现：物质主义（认为钱越多，人生越成功）既不是父母教出来的，也不会显著影响孩子对未来的期待。

这提醒我们：在物质匮乏的环境中，孩子对“钱”的渴望，未必是拜金，而可能是一种对更好生活的朴素向往。这种向往本身不会阻碍他们规划未来，关键是父母如何引导他们把这份向往转化为脚踏实地的行动。

给父母的悄悄话：别怕谈钱，那是孩子规划未来的底气？

这项研究最温暖的地方在于：它告诉我们，即使家庭经济不宽裕，父母依然可以通过日常的言传身教，帮孩子种下对未来的信心。

以下是几条具体的建议：

建议一：坦诚沟通，把“匮乏感”转化为“掌控感”

在社交媒体发达的今天，孩子很容易看到同学穿名牌鞋、用新手机。很多家长因为拿不出钱而感到愧疚或愤怒，往往用“家里没钱”来堵住孩子的嘴。

· 父母可以这样做：承认资源有限，但引导孩子看清优先级。

· 具体例子：当孩子想要一双大几百元的品牌运动鞋时。

o 不要说：“咱家穷，买不起那种浪费钱的东西”。

o 试着说：“这双鞋确实超出了我们这月的买菜和水电预算。如果你真的很喜欢，咱们算算看，如果把你的压岁钱存出一部分，加上每月省下的50块零用钱，攒到下个学期能不能买？”

· 核心逻辑：让孩子明白，钱不是“没有”，而是需要通过“优先级排序”和“时间”去换取。

建议二：行为示范，让孩子看到你的“精打细算”

你对比价格、等打折再买、每月固定存一点钱……这不是“哭穷”或“抠门”，而是示范如何应对生活压力。

· 父母可以这样做：别总把孩子排除在家庭开支之外。在本子上记账或者在手机上算预算时，可以邀请孩子一起看。

· 具体例子：坐在桌子前翻看家里的账本时，父母可以指给孩子看：“你看，妈妈通过对比套餐，这个月话费省下了几十块，我把它挪到了教育金这一栏。这省下来的钱，刚好够给你多充几张饭卡。”

· 核心逻辑：这种行为示范传递了一个信念：虽然钱是有限的，但通过账本上的“挪移”和“管理”，我们可以让生活过得更有重点。

建议三：提供机会，让日常开销变成人生模拟器

现在的孩子习惯了扫码支付，对钱没概念。给孩子一点“管钱”的权力，胜过说教一万句。

· 父母可以这样做：给孩子固定的周计划或月计划资金，让他们自负盈亏。

· 具体例子：比如每周给孩子固定的餐费和交通费。如果他为了给游戏充值或者请同学喝奶茶一下子花掉了一半，导致周五没钱坐车，别急着责骂或立刻补钱，而是陪他复盘： “这周计划乱了，下周咱们怎么分这笔钱才能撑到周末？”

· 核心逻辑：在低风险时犯错，是在教孩子用“管理”代替“冲动”，用“后果”代替“任性”。

建议四：打破性别偏见，教给女儿“放手”，也教男孩“收手”

研究发现，男孩和女孩在面对未来时的金钱脚本不同，父母可以有针对性地“打预防针”：

· 对女儿（从“节制”走向“远见”）：

o 引导：在夸她懂事、省钱的同时，也要多鼓励她对教育的投资。

o 话术：你省下的每一分钱，都是为了让你以后有更多选择。咱们现在精打细算，是为了让你以后能去更大的城市、看更好的世界。

o 目标：让她明白，谨慎不是为了受苦，而是为了未来的独立和自由。

· 对儿子（从“野心”走向“稳健”）：

o 引导：在鼓励他将来出人头地、养家糊口时，也要教他正视金钱的价值，化解“嫌贫爱富”或“仇富”心态。

o 话术：“想赚大钱没毛病，那是你的志气。但真正的本事是既能赚到钱，也能守住财。咱家现在的每一分钱都来得干净、用得明白，这就是咱们的底气。”

o 目标：让他明白，财富的积累靠的不仅是敢闯敢拼，更是对规则的敬畏和对点滴的积累。

结语｜爱与规划，是逆风翻盘的种子。

经济上的匮乏，确实会让孩子的未来少一些“保底”的选项。但这项研究告诉我们：父母对孩子的金钱教育，同样可以成为孩子内心稳固的“压舱石”。

那份“生活虽然难，但我有办法”的笃定感，才是父母送给孩子最珍贵的家产。