川普提出新退休储蓄计划：为无 401(k) 工人打造政府支持账户

综合编译自CNBC:

要点 –

根据皮尤慈善信托基金会2025年的研究，约有5600万美国人无法通过工作获得退休储蓄计划。

川普总统周二在国情咨文中表示，他的政府计划为这些员工推出一项新的储蓄计划，其中包括每年1000美元的配捐。

以下是关于这项提案你需要了解的信息。

华盛顿讯 — 在 2026 年2 月24日 的国会年度国情咨文演说中，美国总统 唐纳德·川普（Donald Trump） 发布了一项新的退休储蓄计划，旨在帮助没有公司提供 401(k) 或类似退休账户的美国工人也能参与长期投资积累退休资产。

川普在演说中指出，美国现行退休体系中存在明显差距，他强调约有一半的美国劳动者目前无法享受雇主为退休账户提供的配套资金，这将在未来拖累家庭的财务安全与退休准备。

为此，川普提出设立一种新的 类似 401(k) 的政府支持储蓄账户，计划的特色包括：

政府配比匹配资金

这是一种类似国家公务员节俭储蓄计划（Federal Thrift Savings Plan，TSP）的退休账户模式，政府将为符合资格的工人每年提供最多 1,000 美元的配套匹配资金，让没有雇主支持的工人也能享受退休储蓄增长的优势。

基于现行《Secure Act 2.0》框架

据白宫官员透露，新计划将在现已有立法的基础上运作。《Secure Act 2.0》是国会于 2022 年通过的一项退休改革法案，其中包含“储蓄者配对（Savers Match）”机制，原本计划于 2027 年启动，为低收入者提供政府匹配资金。川普提出的新计划预计会提前实施并扩大覆盖范围，让数千万没有雇主退休计划的工人获得类似福利。

可转移账户 不受雇主限制

新计划将设计为与工作雇主无关、可随工作变动跟随工人的账户，这意味着工人不再受制于当前或前任的雇主是否提供退休福利，这一点被认为是计划的一大亮点，有助于提高退休储蓄的灵活性与普及率。

政策背后动机

分析人士指出，这一退休计划旨在缩小社会退休储蓄差距，让 数千万低收入或未获雇主退休福利的工人也能获得投资潜力，并从股市长期增长中获益。根据相关统计，目前约 5,600 万工人没有雇主支持的退休账户，其中包括许多全职、兼职及自由职业者。

此外，政府官员曾指出，该方案还可能邀请私人慈善机构参与贡献，扩大储蓄池并增强账户投资回报潜力。

专业观点与质疑

一些退休储蓄专家对这一计划表示欢迎，认为它着手解决传统退休制度覆盖不足的问题，有助提高美国工人的财务稳定性。也有专家指出，该方案应明确如何持续融资、监管机制及税收影响，以真正提升长期储蓄能力。

不过，也有批评声音指出，这一计划仍需进一步细化，如如何鼓励工人参与、如何避免低参与率的问题，以及在财政预算层面的可持续性等方面的挑战。

新闻链接>>

国情咨文新政策：川普提出为无 401(k) 美国家庭设立退休账户

综合编译自CBS –华盛顿报道 — 美国总统 唐纳德·川普（Donald Trump） 在 2026 年国情咨文演说 中提出一项新的退休储蓄计划，旨在缩小美国退休系统中的不平等现象，为数千万无法参加雇主提供的退休计划（如 401(k)）的工人提供新的储蓄渠道。

川普在国情咨文演说中指出，美国目前的退休储蓄制度存在“明显差距”，大约 5,600 万没有雇主支持退休账户的美国人无法分享像 401(k) 这类计划带来的投资增长与税收优势。为此，他提出将建立一种新的退休账户制度，以确保这部分工人也能参与未来的财富积累。

川普强调：“一半的美国工人仍然无法参与有雇主提供的退休计划并获得配套资金支持，我们必须修复这一体系不公，让所有美国人都能从不断上涨的经济中受益。”

新计划如何运作？

根据目前披露的信息，这种新计划将借鉴联邦雇员的 Thrift Savings Plan（联邦节俭储蓄计划） 模式，由美国政府每年为符合条件的账户匹配最多 1,000 美元。这意味着无论一个人是否有雇主提供退休计划，只要开设这种新账户，政府就会提供一定比例的配套资金作为储蓄激励。

这一想法建立在**《Secure Act 2.0》（由国会在 2022 年通过的退休改革法案）之上，该法案本已计划从 2027 年起启动所谓的 “储蓄者配对（Savers Match）” 项目，为中低收入者的退休储蓄提供联邦匹配资金。川普提出的新计划预计会提前实施或扩大这一制度的覆盖范围**，特别是针对那些没有 401(k) 等雇主计划的工人。

财政部长 Scott Bessent 在接受媒体采访时表示，这项改革将成为“工薪阶层退休储蓄体系的重要组成部分”，有助于缓解许多家庭长期面临的财务不安全感。

为何需要新办法？

目前，美国大多数退休储蓄计划都是通过雇主提供的 401(k) 或类似计划来实现的；然而，许多低收入工人和自由职业者由于雇主不提供此类福利，或者自身工作变动频繁，难以稳定参与这样的计划，从而在退休储蓄方面落后。国民退休安全研究院（National Institute on Retirement Security）的报告指出，没有雇主支持计划的人群通常极少自行为退休储蓄。

此外，即便有退休账户，普通家庭的退休储蓄余额仍远低于许多老年人认为“舒适退休”所需的水平。报告显示，大多数有 401(k) 的家庭中位数余额也只有约 4 万美元左右——远远低于退休生活所需的数百万美元预估。

评论与分析

支持者认为，新计划若能落实，将帮助弥补传统退休体系的不足，尤其是对那些“被忽视的工人”。一些政策专家指出，政府每年提供的最高 1,000 美元匹配可以形成长期的复利效应，鼓励更多人将储蓄投入退休账户。

不过也有批评声音认为，这样的计划仍未解决根本问题，例如现有储蓄不够、工资增长缓慢等长期结构性问题。同时，有分析指出，新计划需要明确执行细则、监管框架以及如何避免可能的财政负担等具体细节。

国家背景

退休储蓄在美国长期是重大社会与经济课题。相较于依赖政府养老金体系的国家，美国退休更多依赖个人或公司提供的账户制度。401(k) 计划于 1980 年代成为主流退休储蓄工具，此后各种退休法律（例如 2019 年的 SECURE Act）不断推动制度改革，但覆盖率和储蓄水平仍存在较大差距。

川普提出的新退休账户计划，反映出当前政府试图扩大退休制度的普及性与公平性，让更多工人能够享受养老储蓄的税收优惠和长期投资回报。