客户投诉——

办理转账限额提升，银行提多个要求，未提供书面依据

20岁的张强是一名大学生，“我因患病在上海接受试验性诊疗，过段时间，医院有笔补贴要打到我的招行卡上，一共30400元，我计划一次都转到我常用的卡上。”张强说，2025年11月13日，他在南京见同学时顺道去招行南京市中山南路支行办了借记卡。“当时没想到卡的转账额度那么低，第二天（2025年11月14日）上午我在招行App上才发现我转账额度只有5000元。这时我已经赶到上海看病了，看完病就近去了招商银行上海丽园支行。”

“银行工作人员一听我要办理银行卡非柜面交易限额提升业务，拦着不让我叫号，问我资金用途，我如实说明。”张强说，招行工作人员先是给他了两种选择：一是等资金到账后到柜台取现；二是等资金到账后到柜面办理跨行转账，但需要缴纳手续费。

“我当时就提出不合理，而且补贴到账时我都回辽宁老家了，离招行太远了，还是希望当天能办理非柜限额提升。”张强说，工作人员又让他提供工作证明、社保或公积金缴纳记录等。“我表明学生身份，工作人员又要求有房产。我当即在辽事通App中查询我名下的不动产出示给她，这是我爷爷留给我的房子。她查看后一时未作明确回应，旁边工作人员又说只认上海房产，还是‘按规定无法办理’。”张强说，银行称限制转账额度是为了反诈反洗钱，但始终未出示相关书面依据。

“银行要求卡里有20万元，我母亲转来后，银行报警了”

张强说，在自己强烈要求下，终于取号并进入柜台办理，柜员又重复了“提供社保、公积金或房产证明”的流程，“我无法提供，柜员又说，只要我提供20万元以上资产证明，即可办理提额。如银行卡内存有20万元资金，日转账就是两倍即40万元额度，够我转30400元就行。”张强联系母亲王女士，将20万元转入卡中。

“转账后柜员开始操作，还来了一位男性大堂经理，我等了十几分钟，以为能办好了，结果警察来了。没错，招行报警了，我对此感到十分意外。”张强说，警方向他核实了个人信息，并进行反诈宣传，在登记相关信息后，又联系了他母亲，告知仍不能办理提额。

张强认为银行的说法前后矛盾，“在转20万元之前，银行阻挠提额的出发点是怕我诈骗、洗钱，民警到网点核实后，排除了洗钱诈骗的嫌疑，银行出发点又变成了怕我被骗，因为我让我妈转20万，我妈怕我出事给我打视频，我随口给我妈说我买保险了，出事能赔100万。没想到事后这句话成了银行‘为我好’的把柄，他们如果不要求转20万，这话压根就不会发生。”

“提额没办成，还搭进去20万？”想转走只能预约取现或交手续费

“转完20万元，招行又说要别的银行有20万元，招行的20万元不认。这是提额没办成，我还搭进去20万？我要求把20万转走。招行的男经理说，要么预约取现，要么在柜面缴纳手续费转走，我不同意。”张强认为，招行故意难为他，实际就是不想给办理提额找了各种理由。

张强说，最后，一直拖到下午5时许，工作人员才松口，让他通过招商银行App提交提额申请，该网点联系了开户行审核，“我本来要等业务办好再走，银行说他们要下班了，让我回去等，约一小时后，我的转账额度变成了30400元。”

11月18日，“我到招商银行上海宝地广场支行柜台上传了房产证，作为提高日限额的证明，限额提升到了21万，我把20万转走，然后限额调回，目前还是30400元。”张强说。

家人核实——

“既然不可以，银行为什么不早说？”

华商报大风新闻记者梳理了张强提供的相关证据，2025年11月14日下午3时13分，张强与母亲王女士沟通，要给招行卡转款20万元。当日下午3时25分、29分，王女士分别转账给张强招行卡18万元和2万元。

1月6日下午，记者联系到王女士，核实2025年11月14日的情况。“我那天下午正忙着，孩子就给我打电话说在招行办提高转账限额的业务，银行让转20万元到卡里。我当时还担心了一下，突然要这么多钱，怕是人出啥事了，还是遇到诈骗了，挂了电话给他打了视频。视频里能看到环境是在银行柜台前面，我又问了他一些家里事，确认是我儿子。”

王女士说，现在AI技术很厉害，所以自己提了好多问题，“我担心他人身安全，问东问西，可能问得孩子有点烦了，就开玩笑说他买保险了，能赔钱，我还让他别瞎说。但我知道这就是我儿子，就是我俩的交流方式。”

当天下午3时许，王女士给张强转了20万元。“没过多久，突然警察就给我打电话说是派出所的，给我吓得够呛。民警说又办不了提额了，说钱充过去也不可以办提额。既然不可以，银行为什么不早说？为什么这么折腾孩子？”

王女士说，几次通话中，银行工作人员都没有跟她对话说明制度，“孩子要转30400元，折腾一下午。招行也是大银行，也有规章制度。不能办事先告知，那我们也不用转钱。银行又要让我们这么做，做完了又说不行，是不是欺负人。”

现场还原——

民警：

银行不是因为转20万报警，是因转账也无法当即提高限额

当日下午4时24分，张强、民警用免提功能和王女士进行通话

录音中，民警称是上海市黄浦分局打浦桥派出所的，联系到王女士说明情况。民警称，因张强之前是在南京开卡，又在上海来提额，担心有受骗风险。而且银行有提额规定，无法一下提到很高，需要时间。提额要有一定资金，在三个月后才能提额。“但您孩子想补贴到位后，能一下子转到自己建行卡里，他现在有点委屈，希望你能跟他沟通一下。”

王女士询问有财产损失吗？民警称，没有损失。王女士不解是怎么回事，张强说：“是我想提高限额，银行一开始不想办，然后说要有20万以上给我一倍限额，我刚就让你给我转了20万，然后银行就报警了。”

王女士多次说明，这20万元是她转给孩子的钱，如果不能提额银行为何要交代孩子转账？转账后又为何会报警？民警称：“（银行）不是因为你转了20万报警，是因为你转20万转到他这张卡里也不能直接提高限额，要在其他的银行卡里有20万，保持3个月期限，才能提高额度。你家孩子可能以为钱转过来，就可以直接提高限额了。”

王女士问，下一步该怎么做？张强也提出质疑，认为银行就是拿担心受骗为借口叫警察来，要撵他走。对此，民警解释，“提额确实是要这20万的，没有问题，但还需要一定时间才行。”民警称，自己的银行卡本来是5000元额度，过了一年才提高至1万元额度，“我希望你跟孩子沟通一下，他现在心情不太好，他这样子花一天两天的时间（办提额），还不如到时候每天就花几秒钟转账，转出去不就好了吗？（时间）浪费在这儿，自己本来的事情都没办法做了。”

警方回应——

接报回执无法提供给被报警人，须法院通过律师调取

1月8日，华商报大风新闻记者联系到打浦桥派出所，了解张强在招行丽园支行办业务一事，民警回复称，不接受采访，要联系公安黄浦分局，给出联系方式，记者拨打无人接听。

1月5日下午3时许，张强联系打浦桥派出所，说明是询问招商银行上海丽园支行一事。民警称，报警回执无法提供给张强，要看是哪方报警，“银行报的警，是不给你接警回执的，是给银行的。如果你要走司法途径，要法院通过律师可以来调接报回执。”那关于银行在要求转账后又报警，有无相关法律条款支持？民警称，他也不明白，“银行让你转账，转完他们又报警，为什么我也不知道，你要来所里问出警民警。”

招行回复——

深圳总行：

已和网点对接沟通，会按员工行为管理办法进行处理

2025年11月17日上午10时，招商银行称，对张强的投诉，此前已经做详细登记，报至深圳总行，总行要联系分行进一步核实。

当天下午4时许，招商银行深圳回复张强称，11月15日，张强有反馈银行卡非柜面限额的相关问题，“您的情况我们已经收到，我们已经跟当时的网点，就是上海的丽园支行进行了沟通对接。针对在整个业务流程当中带来不好的服务感受深表歉意，我们也会按照招行的员工行为管理办法进行处理的。”

此外，张强还提出质疑，招行用户提额的流程制度是什么？丽园支行的种种做法是否符合招行内部规程？事发当天丽园支行是谁报的警，为何报警？如果做法不符合制度会怎样处理？招行工作人员称，会再跟网点核实。

招行客服：

报警是因为通话中提到了高收益，不符内容将重新反馈

1月5日下午4时许，张强再次联系招商银行客服询问进展。工作人员查看后称，报警的情况是，首先调额需要提供辅助证明材料，张强暂时没有符合要求的材料，当张强在支行打电话时，支行人员听张强聊到要购买理财，“就是说收益比较高的这种。支行是出于怕您被骗，所以才联系了归属地的警察来一起协助您去核实这个情况，看有没有疑似被骗的风险。”

对此，张强当场提出质疑，买理财产品违法吗？“我当时并没提出要去买理财，而是因临时要转账20万，我母亲担心我，一直在嘱咐我一定要注意安全，我说我有购买人身意外险，是为了让她别操心。”对此，招行称：“可能当时我们工作员和您母亲一样，就是想善意保护资金安全。”

工作人员称，买理财肯定不算犯法，招行是出于对账户资金安全的考虑，如果确认没风险，资金都可以正常支出，“已如实重新记录之前情况，会再反馈核实。”

上海丽园支行：

不是“报警”而是“警银联动”，希望警方来给其做反诈宣传

1月7日下午，丽园支行联系张强说，张强之前在丽园支行办业务有一些疑虑，所以特地打电话解释，“我们其实不是采取了报警的形式，是有警银联动，希望警方来给您做反诈宣传的。”

那是警方反诈系统触发了吗？工作人员说，并不是反诈系统触发，而是因为张强是学生，限额很低，办业务时聊到了“高收益”，或者是因为前一天在南京开的户，后一天到上海来办理限额，“这些银行会比较谨慎，生怕您的资金有风险。”

对于“高收益”，张强再次质疑，工作人员说，下周张强方便来上海时，可到网点，对其提出的重重疑惑会当面解释。

疑点核实——

招行称将核实确认，会尽快回复

1月8日，华商报大风新闻记者联系到招商银行进行核实，为何让转款20万元后报警？是哪句话触发了反诈关键词吗？招行工作人员称：“网点对这些可能是会有这样的情况。”

关于招行转账提额的规定要求、丽园支行做法是否合规、工作人员为何报警等问题，工作人员称已进行记录，问题反馈后核实确认，会尽快回复。截至发稿，未收到回复。

律师说法——

储户如何调整限额，应兼顾便捷使用和风险防范

1月9日，北京德恒（西安高新区）律师事务所合伙人李耀华律师说，《商业银行法》规定商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。但近年来电信诈骗高发，加之国家加强反洗钱监管，在此背景下商业银行调低了非柜面渠道交易限额，目的是提升居民银行账户资金安全水平和减少电信诈骗案件发生。

李耀华说，对于交易限额的设定和调整，多为各银行金融机构内部规范制度。限额是否合理，储户如何调整和解除限额，需要提交哪些证明材料等，应兼顾储户便捷使用和风险防范，不得随意设置条件和增加材料要求。“从张强反映的情况看，银行虽然出于好意，但没有一次性告知如何提升转账限额，导致多次沟通后才办理完，这是银行后续需要调整和改进的地方。”