高房价刺激投资者追债法拍 僵尸贷款“还魂”业主心惊

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联邦监管当局注意到,全国各地业主收到二次按揭(second mortgage,简称二按)的巨额账单甚至法拍威胁通知的情况逐渐普遍。这些贷款在多年前被贷款方以无法收回债务为由撇除,但是许多业主不知道的是,其二按债务被转售给其他投资者。随着房价飙升,投资者便希望从这些“僵尸贷款”中获利。

据《华尔街日报》报道,许多业主不再收到每月账单时,便认为那些贷款已经消失,然而其实是贷款方将他们的二按低价出售给其他投资者。现在一些业主可能会失去房子,即使他们每月都在偿还一按贷款(primary mortgage)。

包括房屋净值贷款(HELOC)在内的二按贷款,在全球按揭贷款崩溃前很受欢迎。随着房价在过去几年飙升,投资者拥有的二按变得更加有价值:法拍时,只有在一按还清后房屋仍有资产时,才能向二按贷款持有人还款,因此房价升高意味着后者有更大机会获得还款。

根据个人投资者交易债务票据的小型平台Paperstac的数据,2022年所售出的未偿还本金总额中,59%为不良二按,超出2021年的40%。

在2005至2008年期间发起的活跃二按贷款中,约有1.84%逾期还款超过90天。消费者金融保护局(CFBP)于4月举行听证会时,把这些二按贷款称之为“僵尸贷款”,并发布守则告知部分收债方,不得威胁对超过州诉讼时效的债务采取司法行动,例如进行法拍。

有律师称,受影响业主一般准时偿还一按贷款,亦已经持有房子多年并还清大部分贷款,而投资者有时只提供最低限度的文件,来证明业主欠下多少利息和费用。

钟斯在2020年中收到律师信声称,要法拍他的亚特兰大房子,因为他没有为其HELOC还款。钟斯向投资者IslandCap提出诉讼称,后者没有证据证明有权法拍。钟斯表示,他在2006年获得HELOC,但是在2008年金融危机期间因失业而错过还款后,他获贷方告知该笔HELOC已经被撇除。虽然法院支持钟斯的说法,但是其律师表示,目前州法并无为这些业主提供对抗这些投资者的实质性保护。